Кредитная история заемщика. Проверкой кредитной истории сегодня никого не удивишь. Каждый более или менее представляет, о чем идет речь, когда говорят о хорошей или плохой кредитной истории. Но далеко не все знают, какая именно информация в ней содержится, где эта информация хранится, и кто и на каких условия может получить эту информацию…
Для начала определимся, что под кредитной историей понимается совокупность данных о финансовом положении физического лица или организации. Сюда входит информация об имеющихся и выплаченных кредитах, платежной дисциплине и другие, определенные законом сведения.
Какая информация содержится в кредитной истории?
Содержание кредитной истории делится на несколько блоков.
Блок общей информации. Для юридического лица здесь будут указаны наименование, юридический адрес, форма организации и пр. О физическом лице записаны паспортные данные, СНИЛС, контактные телефоны.
Блок данных о денежных обязательствах. Сюда вносятся сведения обо всех когда-либо полученных кредитах и займах, если таковые передаются в бюро кредитных историй кредитной организацией. Также отражено состояние каждого кредита, имеются сведения о погашенных досрочно и просроченных платежах.
Третий блок содержит прочую информацию о различных финансовых операциях и состоянии дел – наложенных штрафах, претензиях со стороны пенсионного фонда и налоговой, платежах ЖКХ.
Последний, четвертый блок покажет, какие именно организации передавали информацию, включенную в кредитную историю, а также обозначит тех, кто эту информацию запрашивал и получил.
Бюро кредитных историй
Для хранения кредитной информации существуют независимые кредитные бюро (бюро кредитных историй). Эти организации специально создаются для сбора, хранения и предоставления данных из кредитных историй. Банки и небанковские кредитные организации, лизинговые и страховые компании всю информацию о своих клиентах передают в эти бюро.
Бюро, в свою очередь, могут продавать имеющуюся у них информацию в виде кредитных справок и кредитных отчетов другим заинтересованным компаниям. Обычно бюро кредитных историй предоставляет следующие данные:
- имеются ли у физического или юридического лица погашенные или непогашенные кредиты; остаток по ним;
- наличие просрочек по оплате, судебных исков, связанных с кредитным мошенничеством или несвоевременной выплатой;
- общие сведения (контактные данные, смена паспортных данных, места жительства, семейного положения).
Каждый человек может, обратившись в бюро кредитных историй, получить имеющуюся в его распоряжении информацию о самом себе бесплатно. Важно уточнить, что как правило бесплатным является только одно обращение в течении года. Всем прочим информация предоставляется за небольшую плату, именно эта плата и составляет основной источник дохода негосударственных бюро кредитных историй.
Такие разные кредитные бюро
Первое кредитное бюро появилось еще в XIX веке в США. До Европы это новшество дошло лишь в 20-х годах прошлого века, а в Россию и страны Восточной Европы — только после распада СССР.
Сейчас 120 стран в мире имеют на своих территориях бюро кредитных историй. При этом, в зависимости от законодательства страны, кредитное бюро может быть единственным или их будет действовать множество. Они могут быть государственными или частными, крупными и мелкими, по-разному строить отношения с источниками кредитной информации.
Естественно, значительно удобнее и проще, когда в стране действует одно государственное бюро кредитных историй, как во Франции: вся информация аккумулируется в одном месте и заинтересованные стороны знают, куда обращаться, что экономит время и деньги. Наличие же множества частных кредитных бюро, как в США, заставляет обращаться во все или только в самые крупные и известные, рискуя пропустить важную информацию.
В ряде стран (Австралии, Бразилии, Гонконге, Новой Зеландии, Норвегии) потенциальных кредиторов интересует лишь негативная информация, которую и собирают кредитные бюро. В США, Англии, Аргентине, Швеции, Японии и др. кредитные бюро могут предоставить и общую информацию о состоянии финансов человека (вовремя ли платит по счетам, имеет ли вклады и ценные бумаги и т.п.).
Что касается персональных данных, то в этом отношении жители Европы и России находятся в более выгодном положении по сравнению с американцами, которым приходится потрудиться, чтобы запретить передавать и использовать эту информацию. В России же, согласно закону о защите персональных данных, именно банк должен получить у гражданина согласие на их обработку. Сам же гражданин может не только ознакомиться с собранным на него досье, но при необходимости внести изменения, если информация записана ошибочно.
Во многих странах кредитным бюро запрещено собирать и передавать информацию о политических взглядах, принадлежности к религиозной конфессии, национальности и расовой принадлежности граждан.
По-разному законодательства регулируют и круг лиц, которые могут получить информацию из кредитной истории гражданина или компании. Так в США часто получить конфиденциальные сведения могут лица, не имеющие на то никакой обоснованной потребности. Данные кредитных историй используются даже для получения маркетинговой информации. Самая демократическая в мире страна практически никак не ограничивает сбор данных личного характера о своих гражданах.
Кто и как может получить информацию из кредитной истории в России?
Законом «О кредитных историях» определен круг лиц, которые могут получить полный кредитный отчет, и названы условия, при которых таковой им должен быть предоставлен. Таким образом, информация, содержащаяся в кредитной истории, не является общедоступной. Если иная, не названная законом организация имеет желание получить информацию о состоянии вашей кредитной истории, ей придется заручиться вашим письменным согласием.
Впрочем, в целях выдачи кредита, данные из информационной части кредитной истории без вашего согласия могут получить любые юридические лица и ИП по их запросу без вашего согласия. Поэтому теперь с отрицательной кредитной историей взять кредит в банке стало еще сложнее.